还贷记

“要是不还，不良记录就要跟着我一辈子……诚信远比7万块钱重要”

网上的辩论

还，还是不还？王小河纠结了半年多。

在上网查询助学贷款时，他看到了一位名为“上来看很久了”的网友发帖：“我上大学时候贷款，居然一直没来要我还，奇怪死了。”

网友“whhuying”跟帖，言辞激烈：“助学贷款用国家的财政资金贴息，无需任何担保抵押，这是国家对贫困学子的福利与照顾。楼主滥用国家的福利政策，辜负国家对你的信任。而且由于你的拖欠不还，也许另一个需要助学贷款的学弟就得不到助学贷款额度而陷入困境。像你这种人，就应该给予狠狠地惩戒。”

王小河虽觉得后者说的有道理，还是忍不住在后面附上了一则跟帖：“十六年寒窗，我们依然是弱势。很显然，毕业后几年内，绝大部分的欠贷大学生还在为工作而奔波，为生计而奋斗。这样的生存状态下，贫困大学生们何以来树立自己的诚信？”

正如王小河所言，许多贫困大学生一参加工作就要承担起整个家庭的开支，婚嫁、房租、人情往来……还款路之艰辛可想而知。

王小河下定决心解决此事。

他通过关系找到母校吉林大学，希望能和银行说情，将罚息免除，但学校表示无能为力。有朋友帮他分析，既然那么多人拖欠助学贷款不还，说明这项制度本身存在着缺陷，可以拖下去，说不定什么时候国家就会出台政策，将罚息免除，但他觉得这也非上策。

今年元旦，王小河带着女友回到辽宁老家，茶余饭后，谈起这一话题。“父母都是老实本分的农民，希望我尽快还上，我女友则让我先不还，静观其变，万一家里有事需要钱，7万块不是小数目。”

46个字的贷款结清证明

1月6日，经过半年多的心理斗争，王小河瞒着女友，乘火车回到长春，来到了办理助学贷款的银行信贷科，见到了办公人员金川。

他来还款，似乎连银行的人都难以理解，金川表示，这些年主动来还助学贷款的学生很少。

“我现在要是把钱还上，能马上消除我的不良信用记录吗？”小河急切地问。

“按常理说不可以，恐怕要7年之后才能消除，除非银行给你开具非恶意拖欠证明。”随后，在金川的带领下，小河找到了信贷科科长。“我知道你们大学生毕业后找工作很难，而且还有很多特殊情况，所以那么多学生至今没有偿还助学贷款，但你有13次逾期未还记录，我帮你开具那样的证明，就是违规操作。在我这里，只能给你开出贷款结清证明。”这是信贷科科长的答复。

小河沮丧地走出办公室，经过再三考虑，他仍决定将这笔助学贷款还上。第二天一早，小河到银行办理手续，不到20分钟办理完毕，到手的是一张写有“贷款结清证明”字样的打印纸，除银行公章外，加上日期、姓名，连数字中的小数点都算上，一共46个字。

拿到贷款结清证明后，王小河喃喃道：“回北京后争取办张信用卡，多刷快还，希望尽快消除不良信用记录。”

值，还是不值？

1月7日下午，王小河登上返回北京的动车。上车前，他似乎还没有从还款与否的纠结中走出来：“哥们儿，你说我做错了吗？要是不还，不良记录就要跟着我一辈子，不能贷款买房买车，还不能出国、不能报考公务员，就连我未来的妻子也会受影响。这样看来，诚信远比7万块钱重要。”

根据中国人民银行的相关规定，一般连续两次没有按时还款，就会被记录为不良信用记录，保存在中国人民银行个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。

按照国际惯例，不良信用记录会保存7年时间，在7年内是无法消除的。另一个现实是，一旦登记结婚，配偶的各类金融信息也将与之关联，在办理金融业务时，同样会受到不同程度的影响。

王小河了结了“读书债”，尽管或许要到7年之后才能消掉不良信用 记录，但他认为，还不算太晚。