m-Pesa是一项本地化思考的服务

北京时间7月9日消息，据国外媒体报道，剑桥大学学者奥利维亚奥沙利文（Olivia O’Sullivan）发表了一篇文章，介绍了风靡肯尼亚的移动银行服务m-Pesa，这项服务可以通过手机短消息便捷地支付、转帐、兑现等。而且，m-Pesa没有放弃偏远和贫穷人群，而是把他们当作主要的用户。

这是kiwanja.net网站发表的“数字多样化”系列博客的其中一篇，该系列由人类学家肯班克斯（Ken Banks）推出，旨在探讨手机和相关技术对全球数十亿人生活的改变。以下为文章主要内容：

按几个键，输入几个数字，交易就可以完成。只需要一部手机，并注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。这就是正在改变非洲经济的m-Pesa服务。这项服务允许用户和企业无需现金和银行帐户，甚至无需固定住址就可以进行支付。本期“数字多样化”探讨的就是m-Pesa对发展中国家经济、金融的影响。

在发达国家世界里，我们已经习惯了这样一种理念，即发达国家创造工业和经济进步模式，其他国家必须遵循。我们的很多关于发展的重大想法均基于这样一种假设，即西方在19世纪打开了经济发展的通道，发展中国家现在需要做的就是“追赶”，甚至我们还在语言中对“发达”和“发展中”区别对待。

但是新的创新正在挑战发展中国家必须遵循发达国家模式的理念。在银行与金融行业，无现金转帐和移动、灵活换汇不必在日内瓦或者伦敦或者纽约进行，一场移动货币转帐革命已经发生，但并非在这些金融中心，而是发生在肯尼亚，它就是m-Pesa。

这项服务由Safaricom和沃达丰研发，并于2007年推出。这项服务并非只能在城市或大型商业机构使用，到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说，偏远地区的农民也可以通过m-Pesa就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易；当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易，然后购买生活必须品带回家。

对于生活在偏远地区的人们，m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易，这样就不必冒着被劫或被盗的危险。对于那些没有固定住址或银行帐户的人们，这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa帐户，获得移动支付额度，并进行支付、转帐或存款，进而从一个经济体内的被排斥者成为参与者。对于移民来说，m-Pesa服务可以使他们以安全、简单的方式把钱转给家人或村民。Safaricom的国际转帐服务使用了类似的系统，可以进行便捷的国际汇款和支付。对于肯尼亚企业来说，m-Pesa服务意味着支付货款或维修款可以即时完成，不必依赖效率低下的银行或存在缺陷的基础系统。

那它是如何工作的呢？m-Pesa依赖于一个由小型店铺零售商组成的网络，他们注册成为m-Pesa代理商。顾客来到这些零售商的店铺后，可以支付现金为手机充值，作为电子货币。这些电子货币可以在不同手机用户之间交换和转帐，只需发送一条文本消息和一个代码系统。电子货币的收款人想要兑现的时候，只需拿着自己的手机到最近的零售店，用自己的文本短信就可以换成现金。在肯尼亚，m-Pesa代理商的数量已经超过银行支行数量。

这样一个系统还需要有中介，确保各个m-Pesa代理商之间的现金流动。这样一来，m-Pesa系统还创造了就业机会，一些中介和零售商每月可以通过m-Pesa交易获得1000美元的佣金。

今年3月6日，m-Pesa迎来了五岁生日，当时m-Pesa用户已达约1500万。这个系统还被应用到“Kenyans for Kenya”运动，为遭受旱灾的肯尼亚难民筹集资金。m-Pesa为肯尼亚经济的独立和创新做出了贡献。

m-Pesa的成功使得其它国家也开始效仿。非洲最大的移动运营商MTN已经在其它地区推出了计划，尤其是肯尼亚的邻国乌干达。巴西等国的中央银行已经成立了金融小组，希望用同样的系统将金融系统带给贫穷和偏远地区的人们。印度政府也表达了实现这一点的目标，而分析师预计，通过其强大的IT架构和密集的人口，印度同样可以在不久的未来实现轻现金的金融经济环境。

m-Pesa对未来非洲经济的发展具有重要作用。它一方面表现出了手机和其它灵活、便捷技术在这片大陆上的迅猛发展，同时也表现了本地化思考的大梦想。m-Pesa并不是为了在非洲重新创造发达国家的银行系统，而是适应肯尼亚本土环境的理念。它没有放弃贫穷和偏远地区的人们，而是把服务拓展到最不可能的人群。它没有放弃在基础设施落后的国家开展先进的经济交易，而是绕过这种落后架构，创造了一种虚拟、移动交易的特有方式。